关于四川东同建设债权资产二期的信息

　　本文作者先后在平安、宜信负责贷后管理业务，5年四川东同建设债权资产二期的从业经验，对贷后管理有自己独特的见解。

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　　随着普惠金融的大力发展，不良资产处置成为金融行下一个业风口。全民授信时代已经开启，基于各类资产、人群、场景、产业链的授信四川东同建设债权资产二期；基于抵押、担保、信用各类风控手段的授信，万亿级授信带来万亿级不良资产。

　　国内不良资产处理公司分为三大派系：

　　第一类：处理金融机构不良资产的4大全国性资产管理公司（东方、信达、华融、长城）及18家各省各地资产管理公司，他们主要处理大额不良资产；

　　第二类：正规公司化运作全国性民营商账催收公司，其中典型代表有高柏（中国）、CBC信用、诺银华等，主要从事第三方信用卡催收、小贷公司催收业务；

　　第三类：近几年国内诞生的基于互联网金融、长尾市场不良资产处理的新模式，同时进行了模式和技术的创新，典型代表有资产360（O2O催收信息撮合）、人人催（O2O催收信息撮合）、滴滴催收（O2O催收信息撮合）、久债勾（O2O催收信息撮合）、搜赖网（催收数据查询服务）、包之网360（O2O催收信息撮合）、债全网（众包催收）、分金社（房产处理）等。

　　第一类业务需要评估公司、律师事务所等专业机构深度参与，同时涉及牌照问题及资产商业经营，这里不做讨论，本文主要讨论第二类及第三类公司在催收效率提升、模式创新等维度，这两类公司主要服务信用卡公司、P2P公司、小贷公司、消费金融公司、民间借贷、商业保理、汽车金融公司、商账催收、场景授信等业务。

　　文章拟分成三个系列：逾期监控阶段、谈判施压阶段、法律诉讼阶段。

　　在分析之前先普及些基本概念，便于后期理解及沟通：

　　还款意愿：

　　借款人守信还款意识强弱程度，分为主动还款意愿（主要跟个人人品、道德观、价值观、教育程度等因素相关）和被动还款意愿（主要跟协议*** 成本、舆论压力等相关）；

　　还款能力：

　　借款人客观欠款偿还能力，主要跟借款人个人资产、收入、负债、开销、关系圈拆借能力、信用状况（信用好可以借新还旧，获得短期缓冲）；

　　意愿能力象限：

　　Ⅰ类：有还款意愿有还款能力，友情提示为主，给予宽限；

　　Ⅱ类：有还款意愿无还款能力，给予适当展期，帮助能力恢复；

　　Ⅲ类：无还款意愿有还款能力，重点在信用再教育及提高*** 成本；

　　Ⅳ类：无还款意愿无还款能力，强力催收及诉讼执行，降低损失；

　　*** 成本：

　　借款人逾期被信用惩戒造成的不便及损失，含既定*** 成本（逾期对借款人当前的家庭成员、资产、社会声誉、经营公司、配偶声誉、上下游关系等造成的不便及损失）和变动*** 成本（通过信用惩戒设计增加*** 成本，增加担保人、增加*** 金及罚息、增加抵押质押及约定失信信息披露等）；

　　恢复能力：

　　借款人从当前逾期状态恢复到正常还款的支撑因素，正相关于资产、收入、信用意识，反相关于负债、开支、失信范围、不良嗜好等；

　　财务信息：

　　企业的经营数据信息，银行流水、财务报表、经营业绩等；

　　非财务信息：

　　管理者管理能力、责任心、受教育程度、心理素质等；

　　债务重组：

　　借款人逾期后跟贷款人达成调整还款计划，展期、债转股等；

　　权利基础分析：

　　对债权法律合规性进行判定，检查合同完整性、有效性及瑕疵，保证诉讼兜底维权可行性；

　　逾期期限：

　　划分为M1（0—30天）、M2（31—60天）、M3（61—90天）、M4（91—120天）、M5（121—150天）、M6（151—180天）、M6+（大于180天）；

　　压力等级：

　　协商谈判、高频电催、上门施压、全面施压、法律诉讼；

　　坏账预估：

　　基于逾期存量及历史数据预估潜在坏账量

　　M=M1*P1+M2*P2+M3*P3+M4*P4+M5*P5+M6*P6+M（6+）*P（6+），其中Pi为历史样本数据中各逾期阶段样本中最后成为坏账的占比（概率），其中Mi为各逾期阶段逾期金额；

　　逾期矩阵：

　　行为期限分布M1、M2、M3、M3+，列为对于资产类别车贷、房贷、学贷、担保贷等），aij为对应逾期账户数量或金额，逾期矩阵可以用于分析存量逾期结构、催收绩效评估及坏账预估等；

　　催收手段：

　　电话催收、逾期记录报送、催收函、律师函、上门催收、毁誉加压、起诉立案、强制执行；

　　执行障碍：

　　指法院判决后面临执行困难，涉及租赁权排他、第三方查封、虚构债权、第一住所、二次质押等；

　　催收考核指标：

　　通话量（电话拨打量）、联络率（接通联络量与总通话量的比例）、承诺还款率（承诺还款次数与有效联络量的比例）、履约率（实际还款与承诺还款量的比例）。

　　下面分享关于贷后管理的逾期监控阶段：

　　数据监控原则

　　1、定期持续动态监控，现在借贷授信活动普遍，个人和企业资信状态变动较快，加强贷后数据预警监控，催收重在时机；

　　2、指标组合监控，组合交叉监控可以减少误判并提高精准度；

　　3、数据监控与防范、止损联动，逾期早期成功率最高，借款人可变现资产较多；

　　4、每个监控维度规则配置要根据实际风控不断优化；

　　5、数据监控的异常情况要做场景还原分析，找到借款人状况恶化的原因，对症下药，精准处理逾期风险。

　　6、重视整个贷款流程，从贷前、贷中、贷后全方位的加强监控及风险预防能力。引入第三方大数据风控服务商，比如 杭州同盾科技公司，他们能够提供贷前、贷中、贷后全生命周期的保护服务。贷后异常跟踪更是一大特色服务，跟踪监测借贷人的信用恶化、多头借款，能够很好的避免或降低平台的借贷风险，减少损失；而且同盾科技信贷云还可以通过复杂网络分析，识别有组织申请的欺诈，中介代办、内外勾结上下家串谋等团伙欺诈。这样全生命周期的保护，让平台可以更高效、安全的进行业务端的拓展。

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